Како купити кућу без учешћа? Како купити кућу без новца.
Проналажење готовине за аванс може бити велика препрека за свакога ко жели да постане власник куће.
Већина Финансијски стручњаци препоручују да се уплати аконтација од 20% избећи плаћајте више сваког месеца за приватно хипотекарно осигурање . Ако мислите да је уштеда толико немогућа, нисте сами. Према подацима из Реалтор.цом , типични миленијумски купац куће оставио је у просеку 8,8% своје купопродајне цене од децембра 2019.
Срећом, постоје алтернативе а конвенционална хипотека шта може помоћи вам да купите кућу без капара . Влада Сједињених Држава нуди стамбене кредите за купце станова у финансијском положају, али наравно постоје неки компромиси.
Иако ови кредити могу имати повољне услове, као нпр ниже каматне стопе , обично постоји а стандард високих квалификација . Добијање једног од ових кредита такође вас не ослобађа у потпуности, јер вам је за покриће кредита и даље потребна готовина затварање трошкова , и једном кад сте у кући, месечне хипотекарне отплате.
Доле је садрже три најчешћа зајма подржана од владе за купце станова, нуде их разни зајмодавци широм земље. Имајте на уму да многе државе такође нуде своје програме помоћи за стамбене кредите, посебно за прве купце станова.
Зајам за борачка питања (ВА)
Активни и бивши припадници војске имају приступ Зајам за борачка питања (ВА) за финансирање куповине а кућа до 484.350 УСД у 2019 , често са нижом каматном стопом од конвенционалне хипотеке. За овај кредит није потребно уплатити предујам или осигурање хипотеке, али он долази са строгим смјерницама, укључујући испуњавање стандарда минималних захтјева за имовину.
Купац такође мора да плати накнаду за финансирање, која штити зајмодавца у случају неплаћања. Тачан износ накнаде зависи од војног рока купца, износа капара и од тога да ли су у прошлости имали кредит за ВА, а изражава се као проценат од укупног кредита ( генерално мање од 3% ), објашњава НердВаллет . Накнада се може платити унапред или додати укупном износу кредита.
Трошкови затварања су генерално ограничени зајмом ВА, иако је купац и даље одговоран за њихово плаћање у већини случајева.
Зајам од Министарства пољопривреде Сједињених Држава (УСДА)
Зајам од Министарство пољопривреде Сједињених Држава (УСДА) помаже људима у руралним подручјима да купе куће са нула почетног новца. Да бисте се квалификовали за Програм обезбеђеног зајма за једну породицу , морају се придржавати одређених захтеви за приход , описана као приход ниске до умерене, које се разликују од државе до земље. УСДА је прилично либерална са својом дефиницијом руралног и чак разматра нека приградска подручја (помоћу њих можете проверити одређене адресе ову мапу на веб страници УСДА ).
Не постоји минимални кредитни резултат за добијање УСДА кредита, иако је резултат од 640 претпостављени и однос дуга према приходу мањи од 41% генерално испуњава услове за аутоматско осигурање, према УСДАлоанс.цом .
Упркос нултој обавези плаћања, од купца се очекује да плати а накнада за почетно финансирање једнака 1% од укупног износа кредита за заштиту од неизвршења обавеза, плус посебна УСДА накнада од 0,35% која се обрачунава као проценат износа кредита сваке године, али додаје месечне уплате и плаћа хипотекарном зајмодавцу.
Зајам Федералне стамбене управе (ФХА)
Зајам Федералне стамбене управе (ФХА) омогућава купцима да плате само 3,5% купопродајне цијене за примарно пребивалиште, али захтијева кредитни резултат од 580 претпостављени и однос дуга и прихода нижи од 43% . Ако имате кредитни резултат између 500 и 579, требало би да оставите 10%.
Зајмови ФХА захтијевају приватно хипотекарно осигурање, уплаћено као предујам плус мјесечна плаћања, и опћенито ће носити и вишу каматну стопу од конвенционалне хипотеке. Купац је такође одговоран за трошкове затварања.
Тхе максимални износ кредита ФХА зависи од локације, али за једну породичну кућу варира од 315.515 УСД у области са ниским трошковима до 726.525 УСД у области са високим трошковима у 2019.
Како можете добити помоћ при плаћању аванса?
Постоје програми широм земље који помажу квалификованим зајмопримцима да добију капару која им је потребна за куповину примарног пребивалишта.
Много програми помоћи при плаћању аванса Средства третирају као грант ако останете у имању, али као кредит ако продате, објашњава Кахн. Такође се могу конфигурисати да подстакну купце да се преселе у одређена подручја.
Доступни су примери програма помоћи за авансно плаћање:
- У Денверу програм Метро хипотекарна помоћ Плус нуди грант до 4 одсто кредита. Приходи зајмопримаца не смију прелазити лимите, а можда ће бити потребна и уплата од 0,5 посто.
- У Сан Диегу, први купци који остварују не више од 80 посто средњег прихода по површини могу се пријавити за грант до 10.000 долара . Трансакције подлежу другим ограничењима, укључујући врсту имовине и куповну цену.
- У Мичигену, први купци станова широм државе и поновљени купци станова у одређеним областима који имају кредитни резултат од најмање 640 могу се пријавити за зајам фром нула посто помоћи за плаћање до 7.500 долара. Када се кућа прода или рефинансира, зајам се мора отплатити у потпуности. Зајмопримац мора уплатити 1 % аконтације.
- У Цлевеланду квалификовани купци могу добити одложени кредит до 17 одсто укупних трошкова трансакције (купопродајна цена плус 5 процената трошкова затварања). Зајмопримац мора допринети најмање 3 процента укупних трошкова трансакције. Педесет посто одложеног зајма ће бити опроштено након 10 година кориштења, а остатак није потребно плаћати до продаје или преноса. За неке некретнине, кредит се претвара у грант након пет година кориштења.
- У Калифорнији, почетни програм помоћи при плаћању за ГСФА Платинум нуди зајмопримцима са ниским и средњим приходима бесповратни поклон у износу до 5 процената вредности куће за куповину или рефинансирање примарног пребивалишта. Минимални потребни ФИЦО резултат је 640, а максимални однос дуга и прихода је 50 одсто. Неки зајмопримци ће морати да одобре овај кредит 0,5 одсто мање, каже Кан.
Да ли вам је потребна готовина за затварање?
Потреба за готовином за затварање хипотеке није мит, уопште. Кредити који зајмопримцу омогућавају да купи кућу без иједног долара из џепа нису норма. Трошкови затварања могу додати до 3 до 5 процената куповне цене и укључују:
- Накнада за настанак
- Накнада за апликацију
- Посредничка такса
- Бодови са попустом (или хипотекарни поени)
- Таксе трећих страна (укључујући процену, преглед, извештај о власништву, осигурање власништва, кредитни извештај, сертификацију поплава, преглед и друге таксе)
- Предплаћене ставке (укључујући осигурање власника кућа, порез на имовину, унапред плаћене камате)
- Такса за претплату
- Такса за припрему документа
Неки зајмодавци нуде плаћање неких такси, можда у замену за већу камату на кредит. Одређени програми дозвољавају додавање накнада на стање кредита тако да не доспевају при затварању (тада ћете платити камату на накнаде током трајања кредита).
Можете пронаћи креативне начине за смањење сопствених трошкова. На пример, члан породице може вам поклонити средства за аванс и може затражити од продавца да понуди концесије (кредите продавца) за своје трошкове затварања.
Када је хипотека без предујма добра идеја?
Хипотека са нула аконтацијом је одлична опција за купца куће који има ограничен новац, али је иначе добро квалификован за куповину куће.
Приход и кредитна способност много су већи показатељи спремности власништва над станом него предујам, каже Паул. Припадник оружаних снага на активној дужности има врло стабилан приход, загарантовану плату са готово никаквом шансом за губитак посла. ВА кредити надмашују многе друге врсте кредита са ниским плаћањем.
Ако немате планове за продају барем првих неколико година, вољни сте и способни преузети одговорност за одржавање куће и имате стабилан приход, хипотека с нултом капаром могла би довести до власништва куће годинама раније. него што бисте могли ако бисте морали да уштедите за аванс.
Када је хипотека без предујма лоша идеја?
Нулта хипотека можда није добра опција за зајмопримца који због тога може уплатити предујам и дугорочно уштедјети новац. Почетни трошкови и каматна стопа кредита обично су обрнуто пропорционални почетној уплати. Што више можете оставити у дому, бољи су услови и свеукупно ћете мање платити.
Хипотека без предујма није добра идеја на тржишту које опада. Ако пропустите аванс и вредност вашег дома се спусти, бићете под водом (свом дому ћете дуговати више него што вреди на данашњем тржишту).
Такође ћете изгубити ако продате у блиској будућности. Морате узети у обзир тачку рентабилности (тачку у којој ваш капитал премашује и трошкове куповине и трошкове продаје). Ово би лако могло провести пет година на зајму. Ако продате раније, изгубићете новац.
Коначно, нулта хипотека није добар финансијски потез за некога ко не може редовно да оставља новац по страни. За поседовање куће биће вам потребна буџетска дисциплина или бисте се могли суочити са озбиљном финансијском кризом када вашем дому буде потребно одржавање. Нећете имати право на зајам за хипотеку ако не будете имали довољно капитала (често вам је потребно 20 одсто капитала након затварања кредита), што ће вероватно бити девет до 12 година, у зависности од ваше каматне стопе.
Како можете пронаћи правог хипотекарног зајмодавца?
Практично сви хипотекарни зајмодавци нуде више кредитних производа како би задовољили различите потребе зајмопримаца, укључујући кредите са ниским плаћањем. Зајмодавци широм земље нуде програме кредита ВА, УСДА и ФХА, на пример.
Када будете спремни да се пријавите, купујте са великим и малим зајмодавцима и добијте више понуда за кредите. Каматне стопе и трошкови варирају од зајмодавца до зајмодавца, па чак и мале разлике могу значајно да се зброје током трајања кредита.
Почните са добрим разумевањем вашег буџета. Трошкови власништва над кућама генерално су већи од трошкова изнајмљивања. Ви ћете бити одговорни за нове трошкове, као што су порез на имовину, осигурање власника кућа и све одржавање куће коју купујете.
Неки купци ће такође морати да издвоје буџет за накнаде удружења власника кућа. Чак и ако вам зајмодавац или посредник кажу да можете приуштити одређену уплату, требало би да вам одговара. Финансијске тешкоће могу бити велике, али нико се не жали да има много новца сваког месеца.
Садржај
- Зајам за борачка питања (ВА)
- Зајам од Министарства пољопривреде Сједињених Држава (УСДА)
- Зајам Федералне стамбене управе (ФХА)
- Како можете добити помоћ при плаћању аванса?
- Да ли вам је потребна готовина за затварање?
- Када је хипотека без предујма добра идеја?
- Када је хипотека без предујма лоша идеја?
- Како можете пронаћи правог хипотекарног зајмодавца?