Како брзо повећати кредитни резултат? Вероватно већ знате да ваш кредитни резултат може утицати на ваш живот на много начина.
Иако вам добар кредитни резултат може помоћи да се квалификујете за ниже каматне стопе на кредитним картицама, хипотеке, приватне студентске кредите и зајмове за аутомобиле (између осталих погодности), лош кредитни резултат се често преводи у ниже камате, веће камате и скупљи дуг.
Ако имате нижи кредитни резултат, можда ћете се запитати постоји ли начин да брзо повећате свој резултат. Иако то није лако, могуће је брзо побољшати кредитни резултат за само неколико месеци.
Овде истражујемо шта је кредит, који фактори утичу на ваш резултат и описујемо неке кораке које можете предузети да поправите свој кредитни резултат што је пре могуће.
Која је кредитна оцена?
Ваш кредитни резултат је троцифрени број који зајмодавци користе за утврђивање вашег ризика као зајмопримца.
Поштено или не, ваш кредитни резултат се често сматра репрезентативним за ваше финансијско здравље. Што је ваша кредитна способност боља, сматрате се мање ризичним и већа је вероватноћа да ћете добити кредит или вам наплатити нижу камату. Што је ваша кредитна способност нижа, то сте ризичнији и мања је вероватноћа да ћете добити кредит. За кредите за које сте одобрени обично можете очекивати да ћете платити вишу каматну стопу у поређењу са онима са већим кредитним резултатом.
Сваки од три главна кредитна бироа ( Екпериан , ТрансУнион и Екуифак ) користи властиту власничку формулу за израчунавање кредитне способности појединца, али неки од најважнијих фактора укључују:
Историја плаћања
Ваша историја плаћања на време - Ваша историја плаћања чини око 35 процената ваше укупне кредитне способности, што је чини једним од најважнијих фактора.
Стопа коришћења кредита
Ово се односи на износ расположивог кредита који сте користили и представља 30 посто вашег резултата. Кредитни бирои узимају у обзир вашу укупну стопу коришћења, као и стопе коришћења појединачних кредитних картица.
кредитна историја
Просечна старост свих рачуна на вашем кредитном извештају представља 15 одсто вашег кредитног резултата.
Кредитни микс
Одређена мешавина врста дуга које имате (рате на рате, попут студентских кредита насупрот револвинг кредита попут кредитних картица) чини 10 процената вашег резултата.
Нове кредитне апликације
Чињеница да сте се недавно пријавили за кредитну линију (или више кредитних линија) у кратком временском периоду представља последњих 10 процената ваше кредитне способности.
Шта би могло узроковати пад вашег кредитног резултата?
Много је ствари које могу узроковати пад вашег кредитног резултата. Ако сте стекли утисак да је ваш кредитни резултат у реду, а затим проверите и видите да је нижи него што сте очекивали, размислите о следећим могућностима:
- Пропустили сте уплату или сте закаснили са плаћањем рачуна.
- Остварили сте велику куповину кредитном картицом, повећавајући стопу коришћења.
- Претрпјели сте банкрот, оврху или кашњење у једном од својих дугова.
- Затворили сте рачун кредитне картице.
- Недавно сте се пријавили за неколико нових кредитних линија.
7 начина да брзо подигнете кредитни резултат
Као што је горе речено, лош кредитни резултат може имати озбиљне последице по ваше финансијско благостање. Жеља да се избегну такве последице често је довољан разлог да појединац ради на побољшању и исправљању резултата.
Међутим, постоји неколико разлога зашто би неко могао пожелети да подигне своју кредитну способност што је брже могуће. Иако то није исцрпна листа, неки од тих разлога могу укључивати:
- Спремате се да се пријавите за хипотеку, зајам за аутомобил, кредитну картицу или другу кредитну линију. А ви желите да.) Повећате своје шансе за добијање одобрења и б.) Квалификујте се за ниже каматне стопе.
- Желите да рефинансирате постојећу хипотеку, студентски кредит или другу врсту дуга. И желите побољшати свој резултат тако да се можете квалификовати за нову нижу каматну стопу.
- Већ сте се пријавили и одбијена вам је кредитна линија . И желите да побољшате своје кредитне резултате како бисте повећали шансе да у будућности будете одобрени.
- Ви само желите психолошки подстицај. До тога може доћи повећањем вашег кредитног резултата са Лоше на Поштено на Добро или више.
Како брзо повећати кредитну способност
Најсигурнији начин да побољшате своју кредитну способност је одговорно коришћење кредита и дугорочно одговарајуће управљање вашим дуговима и обавезама. Предузимањем корака као што је да никада не повећате кредитне картице, извршите плаћања на време сваки Једном, и очувајући своје старије рачуне и кредитне линије, полако ћете, али сигурно, побољшати свој кредитни резултат током неколико месеци и година.
С тим у вези, ако имате рок који покушавате да испуните и желите да подигнете резултат што је брже могуће, постоји неколико корака које можете предузети да бисте то постигли.
1. Проверите грешке у кредитним извештајима
Ако желите да побољшате свој кредитни резултат, паметно је почети тако што ћете разумети шта се налази у вашим кредитним извештајима.
Према закону, имате право на бесплатни кредитни извештај сваког од три главна кредитна бироа сваких 12 месеци. (Можете затражити бесплатне кредитне извештаје од АннуалЦредитРепорт.цом , поред консултантских сајтова као што су ЦредитКарма и ЦредитСесаме ). Будући да се информације које се налазе у сваком од ових извештаја могу разликовати, има смисла затражити извештај од сваког од њих, а не само од једног.
Ако приметите грешке у извештајима док их прегледате, можете оспорите их и затражите да се грешке уклоне из вашег извештаја. Будући да су кредитни бирои дужни да одговоре на сваки спор у року од 30 дана, позитиван утицај решавања евентуалних грешака може се осетити прилично брзо. Према Савезна трговинска комисија (ФТЦ) , За њихово акроним на енглеском) , отприлике сваки десети потрошач који је исправио грешку у свом кредитном извјештају видио је неку врсту промјене у свом кредитном резултату, а мали постотак је видио промјене од више од 100 бодова.
Након што решите све грешке у својим кредитним извештајима, обавезно проверите сваки извештај годишње како бисте идентификовали и спречили друге грешке у будућности. Колико су честе грешке у кредитном извештају? Исти извештај ФТЦ процењује да до 5 процената свих кредитних извештаја има грешке које су довољно озбиљне да изазову стварну финансијску штету.
2. Будите у току (и останите) у току са уплатама
Ваша историја плаћања представља већи проценат ваше кредитне способности од било ког другог фактора. Пропуштена плаћања обично остају на вашем кредитном извештају седам година, што значи да могу имати трајан утицај на вашу кредитну способност. Због тога је толико важно да останете на врху плаћања и да никада не пропустите уплату или платите са закашњењем.
Ако откријете да сте пропустили уплату, можда ћете морати предузети кораке да ограничите (а можда и поништите) штету, посебно ако је пропуштена уплата стара мање од 30 дана. Позовите свог повериоца директно и договорите се за плаћање. Ако су већ пријавили вашу делинквенцију, док разговарате са њима, требало би да питате да ли ће је опозвати. Иако неки повериоци неће повући извештаје о делинквенцијама након што буду сачињени, неки ће то учинити, посебно ако вам је ово први прекршај или ако имате значајну историју у компанији.
Пријављивање за аутоматско плаћање кад год је то могуће (хипотека, студентски зајмови, режије) може вам помоћи да избегнете даље оштећење вашег резултата услед закаснелих или закаснелих плаћања, иако сама радња неће имати директан утицај на ваш резултат.
3. Платите постојећа стања на кредитној картици
Као што је горе напоменуто, ваша употреба кредита, и укупна искоришћеност и употреба картице на картицу, још је један веома важан фактор који утиче на укупну кредитну способност. Уопштено говорећи, препоручује се да покушате да задржите искоришћеност кредита на 30 процената или мање како бисте избегли негативне ефекте на вашу кредитну способност, и никад морате максимизирати картицу.
Ако имате високу стопу искоришћености кредита, вреди поставити план којим ћете више исплатити своје стање. Ако имате додатни новац у свом буџету, његово коришћење за отплату стања на кредитној картици може бити невероватно ефикасан начин за побољшање резултата. Ефекте ћете вероватно осетити прилично брзо, јер се већина издавалаца кредита месечно јавља кредитним бироима. Што више можете смањити коришћење кредита, већи утицај ћете осетити.
Ако имате више кредитних картица, почните тако што ћете прво платити стање на картици са највећом стопом коришћења (то јест, картицу која је најближа достизању вашег кредитног ограничења).
Када отплатите стање, покушајте да не затварате старе рачуне осим ако је то апсолутно неопходно, јер затварање старих рачуна (посебно дугорочних рачуна са доследним благовременим плаћањем) може негативно утицати на вашу кредитну способност тако што ће смањити вашу просечну кредитну историју. .
4. Размотрите консолидацију дуга
Други начин на који бисте могли смањити стопу коришћења кредита био би консолидација дуга кредитне картице личним зајмом.
Ово би могло користити вашем резултату на два начина. Прво, то ће ваш револвинг дуг (то јест дуг ваше кредитне картице) претворити у дуг на рате, који кредитни бирои позитивно оцењују. Друго, смањило би се коришћење кредита на вашим кредитним картицама. И, као бонус, многи лични зајмови имају много ниже каматне стопе у односу на кредитне картице, што би вам могло помоћи да с временом лакше и брже отплатите дуг.
5. Повећајте своја кредитна ограничења
Ако не можете да платите стање на кредитној картици и не желите лични кредит, постоји трећи начин да смањите коришћење кредита: затражите повећање кредитног лимита.
Будући да ће ово повећати износ кредита који вам је на располагању, а да вам стање остане исто, коришћење кредита ће се тренутно смањити све док више не пуните картицу. Све што требате учинити је назвати издавача кредитне картице и питати је ли могуће повећати лимит. (Такође можете затражити повећање ограничења на мрежи путем портала вашег зајмодавца.)
Износ повећања кредитног лимита ће утицати на ваш кредитни резултат зависиће од низа фактора, укључујући величину повећања и износ дуга који већ имате на картици. На пример:
- Ако тренутно имате кредитну картицу са кредитним лимитом од 250 УСД и имате стање од 150 УСД, онда имате стопу коришћења кредита од 60 одсто. Ако ваша компанија за кредитне картице повећа ваш кредитни лимит за 250 УСД, ваш нови кредитни лимит би био 500 УСД. То би смањило коришћење вашег кредита за 30 процената.
- С друге стране, ако тренутно имате кредитну картицу са кредитним лимитом од 10.000 УСД и имате стање од 7.000 УСД, онда имате стопу коришћења кредита од 70 одсто. Ако ваша компанија за кредитне картице повећа ваш кредитни лимит за 2.500 УСД, ваш нови кредитни лимит би био 12.500 УСД. Ово би смањило вашу стопу искоришћености на 56 одсто, што је боље него што је било, али и даље веће од препоручених максималних 30 одсто.
6. Добијте кредит за комунална плаћања
Почетком 2019. Екпериан је покренуо нову понуду под називом Екпериан Боост , осмишљен да заинтересираним појединцима пружи начин да брзо подигну своје кредитне бодове.
Овако функционише Екпериан Боост: особа мора изабрати да учествује у програму, када ће морати да повеже своје податке за проверу са својим кредитним досијеом. Ово ће омогућити Екпериан -у да погледа уназад 24 месеца како би направио евиденцију о вашим комуналним плаћањима. (Очигледно, ово функционише само ако комуналне услуге плаћате помоћу текућег рачуна.) Користећи ове податке, Екпериан ће повећати ваш кредитни резултат. Генерално, што више историје плаћања Екпериан може да пронађе кроз вашу банкарску историју, то ће вам бити веће повећање.
Екпериан Боост може бити посебно користан за оне са мало или без кредитне историје, или за оне којима је близу да буду на вишем кредитном нивоу. Можете очекивати да видите свој нови резултат одмах по завршетку анализе.
7. Постаните овлашћени корисник на туђим налозима
А. овлашћени корисник је термин који се односи на некога ко је добио дозволу да користи туђу кредитну картицу. На пример, младе одрасле особе често се додају као овлашћени корисници на кредитне картице својих родитеља како би им помогле при изградњи кредита.
Да ли познајете некога ко има одличну кредитну способност, ниску стопу коришћења кредита и ко вам верује довољно да вас дода као овлашћеног корисника на своје налоге? Ако је тако, постати овлаштени корисник на том рачуну може бити још један одличан начин за релативно брзо повећање кредитне способности. То је зато што ће сви позитивни кредитни сигнали друге особе, посебно њихова стопа коришћења и историја плаћања, бити додати у ваш кредитни извештај, где вам може помоћи да смањите сопствену укупну стопу коришћења кредита.
Нажалост, постоји ризик да постанете овлашћени корисник на туђем налогу. Ако је та особа икада пропустила уплату или повећала коришћење кредита (а тиме и коришћење кредита), негативни ефекти би се пренели и на вас. Због тога је веома важно да размотрите предности и недостатке пре него што повежете свој кредитни резултат са неким другим.
Овај чланак је дистрибуиран само у образовне сврхе и не треба га тумачити као посебан инвестициони савјет, стратегију или инвестициони производ. Подаци садржани у овом документу добијени су из извора за које се верује да су поуздани, али нису загарантовани.
Садржај
- Која је кредитна оцена?
- Историја плаћања
- Стопа коришћења кредита
- кредитна историја
- Кредитни микс
- Нове кредитне апликације
- Шта би могло узроковати пад вашег кредитног резултата?
- 7 начина да брзо подигнете кредитни резултат
- Како брзо повећати кредитну способност
- 1. Проверите грешке у кредитним извештајима
- 2. Будите у току (и останите) у току са уплатама
- 3. Платите постојећа стања на кредитној картици
- 4. Размотрите консолидацију дуга
- 5. Повећајте своја кредитна ограничења
- 6. Добијте кредит за комунална плаћања
- 7. Постаните овлашћени корисник на туђим налозима