Тхе кредитне оцене генерално се крећу од 300 и 850 , а зајмопримци унутар одређеног распона могу се квалификовати за стамбене кредите. Иако вам није потребан савршен кредитни резултат од 850 да бисте добили најбоље хипотекарне стопе, постоје општи услови кредитног рејтинга које ћете морати да испуните да бисте добили хипотеку.
- Минимални кредитни рејтинг који вам је потребан за куповину куће варира у зависности од зајмодавца и врсте кредита.
- За конвенционалне кредите биће вам потребан кредитни резултат од најмање 620. Али са зајмовима ФХА, ВА или УСДА можда ћете се моћи квалификовати са нижим резултатом.
- Да бисте се квалификовали за најбоље каматне стопе на хипотеку, циљајте на кредитни резултат од најмање 760.
Потенцијални купци станова требали би тежити кредитном резултату од 760 или више како би се квалификовали за најбоље хипотекарне каматне стопе.
Међутим, захтеви за минимални кредитни рејтинг варирају у зависности од врсте кредита који добијате и ко га осигурава. Са наше доње листе, конвенционални и џамбо кредити нису осигурани од владе и често имају веће захтеве за кредитном оценом у поређењу са кредитима које подржава влада, као што су кредити ВА.
Виши кредитни резултат чини велику разлику у износу новца који плаћате током кредита. Зајмопримци са резултатима у највишем распону могу уштедите хиљаде долара у отплати камата током трајања хипотеке.
Колико кредита ми је потребно за куповину куће?
Ово су минимални услови кредитне способности за различите стамбене кредите, користећи процене ФИЦО -а.
1. Конвенционални зајам
Потребна минимална кредитна оцена: 620
Конвенционалне стамбене кредите не осигурава државна агенција, попут америчког Министарства за борачка питања или америчког министарства пољопривреде. Умјесто тога, ти зајмови слиједе стандарде које су поставиле владе Фанние Мае и Фреддие Мац. Конвенционалне кредите може гарантовати једно од ових предузећа или приватни зајмодавац. Ови кредити су приступачнији и захтевају минимални кредитни резултат од 620. Износи аванса варирају.
Конвенционални кредити се деле на усклађене и неусклађене зајмове на основу тога да ли испуњавају или следе правила кредита која су установили Фанние Мае и Фреддие Мац. Конформни кредити следе стандарде које су установиле ове организације, као што су максимални износи кредита, док неусклађени кредити могу премашити та ограничења и сматрају се џамбо кредитима, од којих разматрамо кредитне услове за следећи.
2. Јумбо зајам
Потребна минимална кредитна оцена: 680
Гигантски зајам премашује максимални износ кредита који је поставила Федерална агенција за стамбене финансије. Ови кредити не испуњавају услове за осигурање Фанние Мае или Фреддие Мац, што значи да зајмодавци преузимају већи ризик у случају да не платите. Због већих износа кредита и ризичније природе ових кредита, зајмопримци морају испунити захтјеве за вишу кредитну способност од најмање 680. Као и код конвенционалних усклађених кредита, предујмови се разликују.
3. ФХА кредит
Потребна минимална кредитна оцена: 500 (са авансом од 10%) или 580 (са авансом од 3,5%)
Зајам ФХА осигурава Савезна управа за стамбена питања и представља опцију за зајмопримце који се сматрају ниским ризиком због ниских кредитних бодова и мало новца за предујам. Захтеви за кредитни рејтинг се разликују у зависности од износа новца који планирате да депонујете. Зајмопримци са вишим кредитним резултатима могу се квалификовати за нижу уплату.
Ево подјеле:
- Минимални кредитни резултат од 500, захтева уплату од 10%
- Минимални кредитни резултат од 580 захтева уплату од 3,5%
Имајте на уму да ће, ако уплатите предујам мањи од 20%, зајмодавци вероватно од вас тражити да купите Примарно хипотекарно осигурање (ПМИ) како бисте покрили трошкове у случају неплаћања. ПМИ може коштати од 0,5% до више од 2% износа вашег кредита годишње, у зависности од тога Екпериан .
4. ВА зајам
Потребна минимална кредитна оцена: Званично ниједан, иако многи зајмодавци преферирају 620
Зајам ВА (Ветеранс Аффаирс) осигурава америчко Министарство за борачка питања и намењен је подобним члановима војне заједнице и њиховим супружницима. За ову врсту кредита није потребна аконтација. Иако ВА не поставља услове кредитне способности, већина зајмодаваца ће захтевати минимални кредитни резултат од 620.
5. УСДА кредит
Потребна минимална кредитна оцена: Званично ниједан, иако већина зајмодаваца преферира 640
УСДА кредит је осигуран од стране америчког Министарства пољопривреде и намењен је купцима кућа са ниским до умереним приходом. Слично као ВА кредит, УСДА не захтева предујам и не успоставља минимални кредитни резултат. Међутим, већина зајмодаваца ће захтевати од зајмопримаца да имају кредитну способност од 640 или више.
Који је добар кредитни резултат за куповину куће?
До сада смо разговарали само о минималном кредитном рејтингу који ће узети у обзир хипотекарни зајмодавац. Али каква би вас кредитна оцена могла квалификовати за најбоље стопе? ФИЦО дели ваше кредитне резултате у пет распона:
| ФИЦО распони кредитних бодова |
| Испод 580 | Веома лоше |
| 580 до 669 | Сајам |
| 670 до 739 | Добро |
| 740 до 799 | Врло добар |
| 800 и више | Изузетно |
Покушај да ваш кредитни резултат буде у распону Гоод (670-739) био би одличан почетак у испуњавању услова за хипотеку. Али ако желите да се квалификујете за најниже стопе, покушајте да свој резултат унесете у опсег Врло добро (740 до 799).
Важно је напоменути да ваш кредитни резултат није једини фактор који зајмодавци узимају у обзир током процеса преузимања кредита. Чак и са високим резултатом, недостатак прихода или радне историје или висок однос дуга и прихода могли би узроковати неподмирење кредита.
Како кредитни бодови утичу на каматне стопе на хипотеку
Ваш кредитни резултат може имати велики утицај на укупну цену вашег кредита. Сваки дан, ФИЦО објављује податке показујући како ваш кредитни резултат може утицати на вашу каматну стопу и плаћање. Испод је снимак месечних трошкова 30-годишње хипотеке са фиксном каматном стопом од 200.000 УСД у јануару 2021 .:
| Кредитни резултат | АПР | Месечна уплата |
| 760-850 | 2.302% | 770 долара |
| 700-759 | 2.524% | 793 долара |
| 680-699 | 2.701% | 811 долара |
| 660-679 | 2,915% | 834 долара |
| 640-659 | 3.345% | $ 881 |
| 620-639 | 3.891% | 942 долара |
То је разлика камата већа од 1,5% и разлика од 172 УСД у месечној уплати од распона кредитних бодова 620-639 до распона 760+.
Те разлике се временом заиста могу додати. Према Заводу за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ) , кућа од 200.000 долара са каматом од 4,00% кошта 61.670 долара више укупно 30 година него хипотека са каматом од 2,25%.
Како побољшати свој кредитни резултат пре куповине куће
Први корак у побољшању резултата је утврђивање места на коме се налазите. Кредитни извештај можете бесплатно да проверавате сваких 12 месеци у три главна кредитна бироа (ТрансУнион, Екуифак и Екпериан) на АннуалЦредитРепорт.цом .
Ако пронађете грешке у било ком од својих извештаја, можете их оспорити код кредитног бироа, као и код зајмодавца или компаније за издавање кредитних картица. Што се тиче вашег кредитног резултата, ваша банка или издавалац кредитне картице могу бесплатно дати ваш резултат. У супротном, можете користити и бесплатан алат за праћење кредитних резултата попут Цредит Карма или Кредитни сезам .
Шта можете учинити ако откријете да вашем резултату треба мало љубави? Једна идеја би била да отплатите стање на кредитној картици како бисте смањили стопу коришћења кредита. Такође, избегавајте подношење захтева за нове облике кредита у месецима пре подношења захтева за хипотеку.
И што је најважније, плаћајте рачуне на време сваког месеца. Ваша историја плаћања је највећи фактор у вашем кредитном резултату. Изградња доследне историје плаћања на време увек ће бити сигуран начин да побољшате свој резултат.
Садржај