Ако имате штедња то не треба вам неко време , а потврда о депозиту могао бити идеалан. ЦД обично даје а већа каматна стопа на ваша средства која а нормалан штедни рачун , али ако вам новац треба унапред, платиће казну .
Шта је заправо потврда о депозиту (ЦД)?
Потврда о депозиту, која се обично назива ЦД , је посебан штедни рачун који можете отворити у већини банке и кредитне задруге . Али за разлику од рачуна о редовна уштеда , ЦД -ови захтевају да држите своја средства у периоду од одређено време до једног рок предаје . Заузврат ћете добити а већа каматна стопа .
Ова јединствена карактеристика чини ЦД-ове савршеним као дугорочни циљ уштеде. Уопштено, можете добити боље каматне стопе него што нуди штедни рачун без ризика улагања на берзи.
Како створити депозитну потврду (ЦД)
Контактирајте своју банку или кредитну унију ако одлучите да отворите ЦД са својом локалном финансијском институцијом. Већина банака ће вам објаснити ваше могућности и омогућити вам да инвестирате у ЦД на мрежи. Такође можете позвати службу за кориснике или лично разговарати са банкаром.
Објасните колико бисте желели да уложите и питајте о казнама за превремено повлачење и алтернативним ЦД производима. Банка можда има додатне опције за ЦД које вам више одговарају. Они могу понудити веће стопе, већу флексибилност или друге функције.
Видећете посебан рачун на својим изјавама или на контролној табли на мрежи након што пребаците новац на ЦД.
ЦД -ови се могу држати на готово свим врстама рачуна, укључујући појединачне рачуне за пензионисање (ИРА), заједничке рачуне, фондове и рачуне скрбника.
Само се придржавајте ЦД -ова осигураних од Федерал Федерал Инсуранце Цорп. или Националне управе кредитне уније. Не бојте се затражити бољу стопу од свог банкара, посебно ако послујете са том банком или кредитном унијом.
Врсте ЦД -ова
Течан ЦД или без казне
Течни ЦД -ови вам омогућавају да превремено подигнете средства без плаћања казне. 5Ова флексибилност вам омогућава да своја средства преместите на ЦД који плаћа више ако се укаже прилика, али има цену.
Течни ЦД -ови могу платити ниже каматне стопе од оних на које сте закључани. 6Ово има смисла ако на то гледате са становишта банке. Они преузимају ризик повећања каматних стопа. Ипак, мање зараде на кратак период може се исплатити ако касније можете прећи на вишу стопу и ако сте сигурни да ће се стопе ускоро повећати.
Уверите се да разумете ограничења ако размишљате о улагању у течни ЦД. Понекад сте ограничени на то када можете подићи средства и колико то може потрајати у било ком тренутку. Можда ћете такође морати унапред да уложите већи износ него у друге врсте ЦД -ова.
Повећајте ЦД
Акумулирани ЦД -ови пружају сличну корист течним ЦД -овима . Не можете заглавити са лошим приносом ако камате порасту након што га купите. Можете задржати постојећи ЦД рачун и прећи на нову вишу стопу коју нуди ваша банка.7 7
Можда ћете морати унапред да обавестите своју банку да желите да искористите своју опцију повећања. Банка претпоставља да се придржава постојећег курса ако не учини ништа. Такође, не добијате неограничене надоградње.8
Као и течни ЦД-ови, смотани ЦД-ови често почињу да плаћају ниже камате од стандардних ЦД-ова.9Можете да прођете ако стопе порасту довољно високо, али ако стопе остану стагнирајуће или падну, било би вам боље да користите стандардни ЦД.
Интензивни ЦД -ови
Уз њих долази редовно заказано повећање каматних стопа, тако да не подлежете камати која је била на снази у време када сте купили ЦД. Повишице могу доћи сваких шест до седам месеци.10 Једанаест
Исправљени ЦД -ови
ЦД -и којима се тргује продају се на брокерским рачунима. ЦД -ове којима се тргује можете купити од бројних издавача и држати их на једном месту уместо да отварате банковни рачун и користите свој избор ЦД -ова.12Ово вам даје одређени избор, али посреднички ЦД -ови носе додатне ризике.
Уверите се да је сваки издавалац који разматрате осигуран од стране ФДИЦ -а. Није изненађујуће што ЦД -и који нису осигурани плаћају више. Рани излазак са ЦД -а којим се тргује такође може бити изазов.1
Огромни ЦД -ови
Као што назив имплицира, џамбо ЦД -ови имају врло високе минималне захтеве за балансом, обично преко 100.000 долара. То је сигурно место за паркирање велике количине новца јер је до 250.000 долара осигурано од стране ФДИЦ -а и добићете знатно вишу камату.13
Датуми истека
ЦД -и сазревају на крају мандата, па ћете морати да одлучите шта ћете даље да радите. Ваша банка ће вас обавестити када се приближи овај датум и дати вам неколико опција. Ако не учините ништа, а ваш ЦД је био подложан аутоматској обнови, ваш новац ће бити пребачен на други ЦД. Да сте на шестомесечном ЦД -у, то би се смањило на још један шестомесечни ЦД. Каматна стопа може бити већа или нижа од стопе коју сте раније зарађивали.
Обавестите своју банку пре рока за обнављање ако желите да учините нешто више од пуког пребацивања новца на нови ЦД. Средства можете пребацити на свој текући или штедни рачун или се можете пребацити на други ЦД са дужим или краћим роком трајања.
Изградња ЦД мердевина
Ако сте заинтересовани за коришћење ЦД -а као кључног дела вашег плана штедње, размислите о мердевинама, уобичајеној стратегији улагања у ЦД. Процес укључује прво куповину више ЦД-а са различитим терминима за сазревање у редовним интервалима, а затим поновно улагање новца у дугорочне ЦД-ове како сазревају иницијали.
На пример, ако штедите 5.000 долара, можете ставити 1.000 долара у сваки од пет ЦД -а са роком важења у размаку од годину дана. Када истекне једногодишњи ЦД, пребацили бисте тај новац на нови петогодишњи ЦД, који би истекао годину дана након почетног петогодишњег ЦД-а. Будући да би ЦД истекао сваке године, можете наставити овај процес неограничено дуго док вам не затреба готовина у датој години.
Мердевине вам помажу да избегнете стављање свог новца на нископлаћени ЦД и помажу вам да избегнете рано наплаћивање и плаћање казни.
Шта се дешава када рано затворите ЦД?
Ако одлучите шта вам треба ваша средства пре датума истицање , платит ћете једну казна за превремено повлачење . Ово је обично једнако одређеном броју месеци камате на основу трајања ЦД -а.
Ако имате средства која желите да чувате у периоду од неколико месеци до неколико година, ЦД би могао бити добар начин за уштеду. Казна превременог подизања на ЦД -у охрабрује вас да свој новац држите у банци уместо да га трошите.
Каматне стопе на ЦД -ове опћенито расту како се појам повећава . На пример, за већину тромесечних ЦД-ова добићете релативно нижу каматну стопу од 12-месечних ЦД-ова. Уобичајени временски периоди за ЦД -ове су три, шест, 12, 24 или 60 месеци. Пазите да у будућности не потпишете ЦД са доспећем предалеко. Не желите да вам новац буде везан када вам затреба, поготово јер ће вас коштати да га повучете раније.
Каматне стопе на ЦД -ове су обично ниже од приноса на улагања на берзи, али су ЦД -ови осигурани до границе осигурања ФДИЦ : 250.000 УСД за појединачни рачун или 500.000 УСД за заједнички рачун. Због тога је депозитна потврда одлично средство за чување капара за кућу или други финансијски циљ или куповину на даљину.
Зашто не желите да имате ЦД?
Иако ЦД може бити добар алат за уштеду у многим сценаријима, постоји много разлога зашто можда не желите ставити свој новац на ЦД. Зависи од ваших финансијских потреба и неких услова на спољном тржишту.
На пример, у данашњем окружењу каматних стопа, неки штедни рачуни високог приноса плаћају веће каматне стопе од ЦД-ова. Ако можете зарадити више камата без времена, можда ће вам бити боље са традиционалнијим штедним рачуном него са ЦД -ом.
Такође би требало упоредити каматну стопу на вашем ЦД -у са тренутном стопом инфлације. Неки критичари ЦД -а истичу да стопе инфлације могу временом порасти и бити веће од камата на ЦД -овима. У том случају можете изгубити моћ зараде држећи новац закључан у депозитној потврди.
Можда је највећи недостатак ЦД -а казна превременог повлачења која се наплаћује ако повучете средства пре рока. Казна превременог повлачења могла би бити велика цена, па немојте то олако схватити!
Алтернативе ЦД -овима
Ако вам се свиђа идеја да зарадите више од делића процента (на пример са штедним рачуном старе школе у цигли), ЦД би могао бити прави избор. Ако вам депозитна потврда нема смисла, ево још неколико начина да уштедите по бољим ценама без блокирања времена.
- Уштеде високих перформанси: Штедни рачун високог приноса у интернетској банци може понудити атрактивну каматну стопу, а истовремено вам даје слободу да у било ком тренутку подигнете новац.
- Краткорочни обвезнички фонд: Обвезнице су врста кредита предузећу или влади. Краткорочне обвезнице генерално нуде боље приносе од банковних рачуна без великог ризика на берзи. Али имајте на уму да постоји одређени ризик при сваком улагању, укључујући краткорочне обвезнице.
- Америчке штедне обвезнице: Ако желите да уштедите новац на дуже време, посебно у одређене сврхе, попут факултета, штедне обвезнице су сигурно место за складиштење ваших средстава. Инфлацију можете чак и победити инфлаторно заштићеном обвезницом Трезора.
закључак
Депозитне потврде могу бити одличан начин за уштеду новца у неким околностима, али нису погодне за све. Али ако имате готовину коју желите безбедно да складиштите на одређено време и желите бољу камату него са нормалним старим банковним рачуном, ЦД би могао бити савршен за вас.
Извори:
- Америчка комисија за хартије од вредности ЦД-ови високих перформанси: заштитите свој новац провером ситних слова . Приступљено 23. маја 2020.
- Канцеларија за финансијску заштиту потрошача. Шта је депозитна потврда (ЦД)? Приступљено 23. маја 2020.
- Банка Сједињених Држава. Потврде о депозиту: Како раде на повећању вашег новца . Приступљено 23. маја 2020.
- Федерал Инсуранце Инсуранце Цорп. Заједнички рачуни , страница 1. Приступљено 23. маја 2020.
- Прва републичка банка. Ликвидне депозитне потврде . Приступљено 23. маја 2020.
- Прва република Која врста ЦД -а вам одговара? Приступљено 23. маја 2020.
- Алли Банк. Све веће врсте депозитних потврда (ЦД -ова) . Приступљено 23. маја 2020.
- Алли Банк. Повећајте брзину ЦД -а . Приступљено 23. маја 2020.
- Откријте банку. 6 фактора који могу утицати на каматне стопе ЦД -а . Приступљено 23. маја 2020.
Одрицање одговорности: Ово је информативни чланак.
Редаргентина не даје правне или правне савете, нити има намеру да се узима као правни савет.
Гледалац / корисник ове веб странице треба да користи горенаведене информације само као водич и увек треба да контактира горе наведене изворе или представнике корисникове владе за најновије информације у то време, пре доношења одлуке.
Садржај
- Шта је заправо потврда о депозиту (ЦД)?
- Како створити депозитну потврду (ЦД)
- Врсте ЦД -ова
- Течан ЦД или без казне
- Повећајте ЦД
- Интензивни ЦД -ови
- Исправљени ЦД -ови
- Огромни ЦД -ови
- Датуми истека
- Изградња ЦД мердевина
- Шта се дешава када рано затворите ЦД?
- Зашто не желите да имате ЦД?
- Алтернативе ЦД -овима
- закључак