Како могу знати колико новца имам у својих 401.000? Ако већ имате 401 (к) и желите да проверите стање, то је прилично лако. Изводе о свом рачуну требали бисте примати на папиру или електронски . Ако не, разговарајте са одељењем за Људски ресурси вашег посла и питао сам ко је провајдер и како приступити њиховом налогу. Предузећа традиционално не воде рачуна о пензијама и пензијама. Преносе се на спољне сараднике менаџерима за инвестиције.
Неки од најбољих 401 (к) инвестиционих менаџера су Фиделити Инвестментс, Банк оф Америца ( БАЦ ) - Преузмите извештај, Т. Рове Прице ( ТРОВ ), Вангуард, Цхарлес Сцхваб ( СЦХВ ) - Едвард Јонес и други.
Када сазнате ко је спонзор плана или менаџер за инвестиције, можете отићи на њихову веб страницу и пријавити се или вратити податке за пријаву да видите стање на свом рачуну. Очекујте да ћете проћи кроз неке мере безбедности ако немате корисничко име и лозинку за налог.
Много тога би требало покрити када покренете 401 (к) када сте запослени или када вам је доступна опција рачуна за пензионисање. Треба навести детаље као што су доприноси, подударање предузећа и информације о томе како проверити историју свог стања и тренутну имовину.
Проналажење 401 (к) на послу на коме више не радите је мало другачије.
Рецимо да сте напустили посао и започели нови. Ниси прешао пензију у ИРА. Тај новац не одлази. Још увек је ту, и даље припада вама. Да бисте га добили, контактирајте Људски ресурси вашег бившег послодавца . Ако је то био скорашњи потез, не би требало бити тешко да му се уђе у траг. Ако је прошло неко време, било би корисно имати старе идентификационе податке и изјаве за приказивање.
Како могу да сазнам свој салдо од 401К?
Како да проверим свој 401к. Коришћење 401 (к) плана за уштеду за пензију омогућава вам да своју уштеду ставите на аутоматског пилота са аутоматским одбитцима за плате. Осим тога, примате пореска ослобођења за своје доприносе и зарада се не опорезује све док не преузмете дистрибуцију са рачуна. Међутим, да бисте били сигурни да сте на путу до пензије из снова, морате с времена на време проверити стање 401 (к). Осим што знате своје стање 401 (к), важно је и да знате колико сте рачуна купили, посебно ако размишљате о промени посла у блиској будућности.
Провера биланса плана 401 (К)
Ваш 401 (к) план је неопходан да вам се достави појединачна изјава о бенефицијама најмање једном годишње ако вам план 401 (к) не дозвољава да усмерите улагања на свој рачун или барем сваког квартала ако можете да усмерите своја улагања.
Поред ових извода, неки планови 401 (к) нуде приступ на мрежи на ваше пензионе рачуне да бисте проверили своје стање или уравнотежили свој портфељ. Одељење за људске ресурсе ваше компаније може вам пружити све информације Морате да подесите пријављивање на мрежи да бисте проверили стање на 401 (к).
Колико треба да имам у својих 401к?
Не постоји једнозначан одговор на питање: Колико треба да имам у својих 401 хиљада? Иако бисте требали почети улагати у 401к што је прије могуће, неки људи можда неће одмах добити ту прилику, и то је у реду. Поента је да то учините кад можете.
Када коначно почнете да улажете, постоји неколико добрих правила која ће вам помоћи да донесете разумну одлуку о томе колико бисте требали имати у својих 401.000.
- Са 30 година , требало би да имате најмање годину дана прихода на својих 401к. То значи да ако зарадите 60.000 долара, требало је да уштедите тај износ на својих 401 хиљаду.
- Са 40 година , требало би да имате најмање три године прихода на својих 401к. То значи да ако сте до 40. године зарађивали 80.000 долара, требало би да уштедите најмање 240.000 долара на својих 401 хиљаду.
- Са 50 година , требало би да имате најмање пет година прихода на својих 401к. То значи да ако сте повећали приход на 100.000 долара, требало би да уштедите 500.000 долара у својих 401 хиљаду.
- За старосну границу за пензију (65 година) , морате имати најмање осам година прихода на својих 401к. То значи да ако сте повећали приход на 150.000 долара, требало би да уштедите 1.200.000 долара на својих 401 хиљаду.
Наравно, ово су само општа правила. То значи да вам дају само једно грубо процените шта бисте идеално требали да имате до ових година. Не узимају у обзир ваше индивидуалне приходе и искуства.
У стварности, не постоји јединствен одговор на то колико бисте требали имати у 401к, а свако ко вам каже другачије вас лаже или једноставно не зна.
Могао бих извући гомилу бројева и показати вам колико штеди неко у двадесетим и тридесетим годинама, али то би било потпуно губљење времена из два разлога:
- Немогуће је равноправно упоредити два инвеститора. Свако има своју јединствену ситуацију штедње. Зато би било глупо поредити докторат. студент оптерећен хиљадама студентских кредита са бебом из поверилачког фонда која је управо добила удобан шестоцифрени корпоративни посао први месец након факултета. Обоје ће уштедети веома различито, па их не вреди поредити.
- Већина људи није финансијски спремна за пензију. Амерички институт овлашћених јавних рачуновођа недавно је објавио студију која је открила да скоро половина свих Американаца није сигурна да ли могу себи приуштити пензију. То је још страшније ако узмете у обзир чињеницу да многи људи прецењују износ своје уштеђевине који ће моћи да искористе након одласка у пензију .
Зато, уместо да бринете о ситницама попут тога колико сте требали уштедети, фокусирајте се на будућност. Важно је да ви:
- Урадите своје истраживање. Шта већ радите читајући овај чланак.
- Да буде дисциплинован. То значи сталну уштеду новца.
- Почните рано. Најбоље време за почетак улагања било је јуче. Друго најбоље време је управо сада. Зато почните и не брините за остало.
Због тога је толико важно да разумете тачно шта је ваших 401.000 и зашто је толико важно за вашу стратегију пензионисања.
Обвезница: Имати више извора прихода може вам помоћи да прођете кроз тешка економска времена. Научите како да почнете да зарађујете додатни новац помоћу мог БЕСПЛАТНОГ Ултимативног водича за зараду
Шта је 401к?
401к је моћна врста рачуна за пензионисање коју многе компаније нуде својим запосленима. Са сваким периодом плаћања депонујете део своје плате пре опорезивања на рачуну.
Зове се пензијски рачун јер вам даје огромне пореске предности ако не подигнете новац све док не напуните 59½ година (старосна граница за одлазак у пензију).
Имати 401к рачун има неколико предности:
- Улагања пре опорезивања. Новац који унесете у план од 401 хиљаде не опорезује се све док га не повучете на 59½, што значи да имате много више новца за улагање у сложени раст. Ако је тај новац уложен на уобичајени инвестициони рачун, део новца иде на порез на приход.
- Бесплатан новац уз подударање послодавца. Већина компанија које нуде 401к одговараће вам 1: 1 до одређеног процента ваше плате. Рецимо да ваша компанија нуди 5% подударања. Ако зарађујете 100.000 УСД годишње и уложите 5% своје годишње плате (5.000 УСД), ваше предузеће ће вам одговарати 5.000 УСД, удвостручујући вашу инвестицију. То је бесплатан новац!
- Аутоматско улагање. Са 401к, ваш новац се узима из ваше плате и аутоматски се улаже, што значи да не морате да идете на брокерски рачун да бисте улагали сваког месеца. Ово је одличан психолошки трик који ће вам омогућити да улажете.
Погледајте доњи графикон који илуструје зашто увек треба да улажете у својих 401.000:
| Године | Ваши доприноси | Утакмица послодавца | Стање без накнаде послодавца | Равнотежа са партнером послодавца |
| 25 | $ 5,000 | $ 5,000 | 5,214 долара | $ 10,428 |
| 30 | $ 5,000 | $ 5,000 | $ 38,251 | 76.501 УСД |
| 35 | $ 5,000 | $ 5,000 | 86.792 долара | $ 173,585 |
| 40 | $ 5,000 | $ 5,000 | 158.116 долара | $ 316,231 |
| Четири, пет | $ 5,000 | $ 5,000 | $ 262.913 | 525.826 долара |
| педесет | $ 5,000 | $ 5,000 | 416.895 долара | 833,790 $ |
| 55 | $ 5,000 | $ 5,000 | $ 643,145 | $ 1,286,290 |
| 60 | $ 5,000 | $ 5,000 | 975.581 УСД | 1 951 161 УСД |
| Шездесет пет | $ 5,000 | $ 5,000 | 1.350.762 долара | $ 2,701,525 |
Дакле, добар одговор на то колико бих требао имати у својих 401к је барем довољно да послодавац одговара. И заиста, постоје само два разлога да НЕ улажете у 401к:
- Заробљени сте на пустом острву и бенефиције запослених недостају.
- Ваш тренутни послодавац не нуди 401к.
Ако ваш послодавац нуди 401к одговарајући план, обавезно позовите свог представника за људске ресурсе и пријавите се за њега што је пре могуће.
Ако ваш послодавац НЕ нуди план од 401 хиљаде, ипак се пријавите (али нећете желети да улажете у њега - погледајте мој видео испод за више информација).
Када то учините, можда ћете се запитати колико бисте требали имати у својих 401.000. А одговор зависи од неколико фактора.
Колико можете да уплатите на свој пензијски рачун?
Као и код Ротх ИРА -е, постоји ограничење колико можете да дате допринос од 401к. Међутим, за разлику од Ротх ИРА -е, можете много више допринети.
Почев од 2019. године, ако сте млађи од 50 година, можете допринети до 19.000 долара годишње на својих 401.000 долара.
Ако сте старији од 50 година, можете допринети до 6.000 долара више, за максимално 24.500 долара годишње.
У поређењу са Ротх ИРА -ом, где можете допринети само до 6.000 долара годишње, ово је прилика Невероватно Поготово што се ваш новац пре опорезивања временом акумулира.
Колико треба да допринесете својим 401к?
Колико бисте заправо требали улагати сваког месеца зависи од система који ја називам Скала личних финансија. Погледајте три области:
- Ваш послодавац има 401 хиљаду. Сваког месеца требало би да допринесете онолико колико је потребно да бисте извукли максимум из доприноса ваше компаније од 401 хиљаде. То значи да ако ваше предузеће нуди 5% подударања, требало би да унесете БАРУ 5% свог месечног прихода у својих 401.000 месечно.
- Ако сте у дуговима. Након што сте пристали да допринесете барем доприносу послодавца за својих 401.000, морате се уверити да нисте у дуговима. Ако не, одлично! Ако се то догоди, у реду је.
- Ваш допринос Ротх ИРА -и. Када почнете да доприносите својим 401к и елиминишете дуг, можете почети да улажете у Ротх ИРА. За разлику од ваших 401к, овај инвестициони рачун вам омогућава да уложите новац након пореза и не прикупља порез на вашу зараду. У време писања овог чланка, можете допринети до 6.000 УСД годишње.
Након што сте свом Ротх ИРА -и дали допринос до тог ограничења од 6000 долара, вратите се на својих 401 хиљаду и почните да доприносите изван странке.
Запамтите, ако сте млађи од 50 година, можете допринети до 19.000 УСД годишње у својих 401.000 долара. Тако да не бисте требали имати проблема да наставите да улажете у својих 401.000.
И ако можете максимално, позовите ме. Изаћи ћемо са вама на пиће.
Али Рамит, зашто бих ја максимално искористио Ротх ИРА -у пре својих 401.000 ако је тако добро?
У сфери личних финансија о овом питању се води доста нервозних дебата, али мој став се заснива на порезима и политици.
Под претпоставком да вам каријера иде добро, бићете у вишој пореској категорији када одете у пензију, што значи да ћете морати да платите више пореза са 401.000 динара. Такође, пореске стопе ће се вероватно повећати у будућности.
Љестве за личне финансије добро долазе када размишљате шта да дате приоритет када су у питању ваша улагања. За више информација погледајте мој видео запис од мање од три минута где вам објашњавам.
Биланси са стеченим правима и без средстава
Велики део вашег плана 401 (к) је део који можете одузети ако престанете да радите за компанију. Увек сте потпуно посвећени доприносима које дајете свом 401 (к) плану, па немојте престати давати доприносе јер не знате колико ћете дуго бити у компанији. Али ако немате стечена права при одласку, могли бисте изгубити неке или све доприносе које је ваш послодавац дао у ваше име.
Стицање доприноса послодаваца
Међутим, ваш послодавац може применити распоред доделе доприноса које даје у ваше име, као што су одговарајући доприноси. Међутим, постоји временско ограничење које послодавац може захтијевати од вас да радите прије него што сте га добили у потпуности. Сваки програм стицања права мора се одобрити барем једнако брзо као једна од две опције.
Цлиффов распоред награђивања захтева да сви запослени буду у потпуности укључени у доприносе послодаваца на крају треће године запослења. Постепени распоред додељивања награда захтева да запослени имају најмање 20 одсто права након две године и додатних 20 одсто сваке године након тога.
На пример, распоред консолидације који даје запосленима 10 одсто доприноса послодавцима након прве године, а затим додатних 30 одсто сваке године након тога, би се квалификовао јер је увек испред распореда постепене консолидације. Међутим, распоред права који запосленицима у потпуности додјељује након четири године, али не додјељује никаква права прије те тачке, пао би на тесту, јер на крају треће године запосленик нема апсолутна права која су иза обе опције.
Садржај