Рефинансирање ваше хипотеке у основи значи да своју стару хипотеку мењате за нову и вероватно за ново стање.
Када рефинансирате хипотеку, ваша банка или зајмодавац отплаћује стару хипотеку новом; ово је разлог за рефинансирање до термин.
Већина зајмопримаца бира рефинансирање како би смањили своје камате и скратили рок отплате, или да искористе могућност претварања дијела капитала који су зарадили у свом дому у готовину.
Постоје две главне врсте рефинансирања: рефинансирање по стопи и року и рефинансирање по готовини.
Шта је рефинансирање?
Рефинансирање је процес замене постојеће хипотеке новим кредитом. Обично људи рефинансирају своју хипотеку како би смањили месечна плаћања, смањили каматну стопу или променили кредитни програм са хипотеке са подесивом каматном стопом на хипотеку са фиксном каматном стопом. Осим тога, неким људима је потребан приступ готовини за финансирање пројеката реновирања куће или за отплату разних дугова, па ће искористити свој капитал како би добили рефинансирање готовине.
Без обзира на ваш циљ, стварни процес рефинансирања функционише на исти начин као и када сте поднели захтев за прву хипотеку - мораћете да одвојите време да истражите своје могућности кредита, прикупите исправну финансијску документацију и поднесете захтев за рефинансирање хипотеке. пре него што се одобри.
Предности рефинансирања куће
Постоји неколико разлога за рефинансирање хипотеке. Неке од могућих предности укључују:
- Смањите месечну уплату *. У складу Студија , просечан власник куће може уштедети 160 долара или више месечно уз рефинансирање. Уз мању месечну уплату, можете уштеду усмерити на остале дугове и друге трошкове или ту уштеду применити на месечну хипотеку и отплатити кредит раније.
- Уклоните приватно хипотекарно осигурање (ПМИ). Неки власници кућа који имају довољно капитала или уплаћени капитал неће морати да плаћају хипотекарно осигурање које ће смањити њихову укупну месечну уплату.
- Смањите трајање кредита. За власнике кућа који су узели хипотеку у раној каријери, хипотека на 30 година можда је имала више финансијског смисла. Али за оне који желе да отплате хипотеку раније, смањење рока кредита може бити атрактивна опција.
- Прелазак са хипотеке са подесивом каматом на кредит са фиксном каматном стопом. Када имате хипотеку са подесивом каматном стопом, ваше плаћање се може прилагодити нагоре или наниже како се каматне стопе мењају. Прелазак на зајам са фиксном каматном стопом са поузданим и стабилним месечним отплатама може власницима кућа дати сигурност да знају да се њихово плаћање никада неће променити.
- Консолидујте своју прву кредитну линију хипотеке и капитала (ХЕЛОЦ). Претварајући их у једно месечно плаћање, можете поједноставити своје финансије и усредсредити се на један дуг. ХЕЛОЦ-ови често имају прилагодљиве стопе, па би рефинансирање у зајам са фиксном каматном стопом могло дугорочно уштедети новац.
- Искористите капитал у свом дому да бисте добили готовину. Са повећањем вредности куће, можда ћете имати довољно капитала да бисте добили рефинансирање при исплати. Овај новац се може користити за финансирање побољшања куће, отплату дуга или финансирање великих куповина.
Ризици рефинансирања кредита
У зависности од ваших циљева и финансијске ситуације, рефинансирање можда није увек ваша најбоља опција. Иако рефинансирање нуди многе предности, мораћете и да одмерите ризике.
На пример, рефинансирање ваше хипотеке генерално поново покреће процес отплате. Дакле, ако имате пет година за отплату 30-годишњег кредита и одлучите да подигнете нову 30-годишњу хипотеку, плаћаћете хипотеку 35 година. За неке власнике кућа ово је добар план, али ако већ имате, рецимо, 10 или 20 година на хипотеци, доживотна камата можда не вреди додатних трошкова.
У тим случајевима, многи власници станова рефинансирају краткорочни кредит који им неће продужити хипотекарна плаћања, попут хипотеке на 20 или 15 година (која такође нуди ниже стопе од кредита на 30 година).
Генерално, рефинансирање је добра опција ако је нова каматна стопа нижа од каматне стопе на вашу тренутну хипотеку, а укупан износ штедње премашује трошкове рефинансирања. На пример, ако вам је преостало 390.000 УСД на зајму од 400.000 УСД са 4,25%, замена ваше тренутне хипотеке на 3,75% може довести до уштеде од 162 УСД месечно у односу на ваш претходни кредит. *
* Приликом рефинансирања постојећег кредита, укупни трошкови финансирања могу бити већи током трајања кредита.
Често постављана питања о рефинансирању
Пре него што се одлучите за рефинансирање, важно је да будете спремни. Да бисте проценили своју спремност за рефинансирање, размислите о следећим питањима.
Да ли треба да рефинансирам ако планирам да живим у свом дому још неколико година?
Баш као и када сте у почетку купили свој дом, мораћете да платите таксе, порезе и трошкове затварања хипотеке за рефинансирање. Важно је утврдити колико ће времена проћи чак и при рефинансирању хипотеке. Тачка прелома је тачка у којој месечна уштеда настала рефинансирањем хипотеке надмашује трошкове рефинансирања.
Према Заводу за финансијску заштиту потрошача, морате узети у обзир колико ће времена требати да се месечном уштедом исплате трошкови рефинансирања. Прегледајте завршне трошкове које сте платили по основу првобитног стамбеног кредита. Трошкови рефинансирања могу бити приближно исти. Уобичајено правило је да наставите само ако вам нова каматна стопа уштеди тај износ отприлике две године (другим речима, ако се вратите на отприлике две године).
Зато свакако израчунајте и схватите како ће нови зајам утицати на вас.
Како рефинансирање утиче на моју кредитну способност?
Ваш кредитни резултат не само да помаже у одређивању одобрења за рефинансирање хипотеке, већ такође одређује каматну стопу коју ће ваш зајмодавац понудити. Једноставно речено, што је већи ваш кредитни резултат, нижа је ваша каматна стопа.
На пример, зајмопримац са просечним износом кредита од 250.000 УСД и кредитном оценом од 640 може платити око 2.500 долара више годишње у камати од зајмопримца са кредитном оценом од 760 . Ако је ваш кредитни резултат пао од када сте први пут добили хипотеку, можете очекивати да ћете платити веће стопе, што може негирати све потенцијалне користи од рефинансирања.
Колики је преостали салдо на мом кредиту?
Пре него што потпишете нову хипотеку, мораћете да процените тренутно стање кредита. Ако тренутно имате 15 година од 30-годишњег кредита, можда бисте желели да истражите своје могућности рефинансирања са краћим роком. Ово има смисла за многе власнике кућа јер им омогућава да искористе историјски ниске стопе без одлагања датума плаћања, што често може обезбедити значајне уштеде. *
Да ли ми је потребна флексибилност или крути распоред плаћања?
Уобичајена употреба рефинансирања је да се скрати животни век кредита и да се отплати раније. Ако су тренутне каматне стопе на хипотеку ниже од ваше тренутне каматне стопе, уобичајено је да имате сличан износ месечне отплате уз смањење година ваше хипотеке.
На пример, власници кућа са хипотеком на 30 година могу рефинансирати у 15-годишњи кредит. Ово може бити одличан избор, али постоје ствари које треба узети у обзир:
Прво, већина кредитора ће вам омогућити да отплатите хипотеку раније. Дакле, ако желите да отплатите 30-годишњи зајам за 15 година додатним уплатама, можда ћете моћи. Ово вам може помоћи да брже изградите главницу и уштедите на плаћању камата. Ако се околности промене и времена постану тешка, слободни сте да се вратите на првобитно 30-годишње плаћање уговора.
С друге стране, 15-годишњи кредит генерално нуди још веће уштеде на каматама и такође вам може помоћи да брзо изградите капитал, тако да можете поседовати свој дом бесплатно и без плаћања пре или касније.
Да ли је рефинансирање доступно за кредите ФХА, ВА, Јумбо или УСДА?
Да, у зависности од ваше тренутне ситуације, једна од ових опција би вам могла имати смисла. Осим тога, ако тренутно имате конвенционални, ФХА, ВА, Јумбо или УСДА кредит, доступне су опције које укључују неколико поједностављених програма рефинансирања. Поједностављени програми рефинансирања нуде поједностављен процес одобравања смањењем или уклањањем многих прегледа прихода, кредита или процена који су укључени у стандардне програме рефинансирања.
ВА -ов програм оптимизације назива се рефинансирање смањења каматних стопа или ИРРРЛ. Важно је напоменути да оптимизовани кредити за рефинансирање можда не дозвољавају опцију подизања готовине. Такође, као и друге опције рефинансирања, поједностављени кредити за рефинансирање могу повећати ваше укупне трошкове током трајања кредита.
Да ли је сада право време за рефинансирање?
На крају, кључно је проверити бројеве да бисте видели да ли вам рефинансирање има смисла. Чак и ако у прошлости нисте могли рефинансирати, програми кредита и стопе се увек мењају. Ове промене, заједно са повећањем вредности дома на различитим тржиштима, могу вам омогућити да смањите стопу или месечна плаћања.
Али не морате то учинити сами! ПенниМац кредитни службеници су увек спремни да одговоре на ваша питања и упуте вас на пут до успешног рефинансирања.
Рефинансирање камата и рокова
У а рефинансирање стопу и рок, обично бисте добили нову хипотеку са нижом каматом, као и вероватно краћим роком плаћања (30 година промењено у 15 година).
Уз недавно историјски ниске каматне стопе, рефинансирање ваше 30-годишње хипотеке у 15-годишњу хипотеку може завршити са месечним исплатама сличним вашем првобитном кредиту. То је због мањег износа камате коју бисте платили на своју нову хипотеку, иако су 15-годишње хипотекарне отплате обично веће од 30-годишњих кредита.
Истина о хипотеци наводи да је важно да се потрудите да пронађете тачку прелома пре него што одлучите да рефинансирате своју тренутну хипотекарну стопу. То је у суштини када се трошкови рефинансирања надокнађују најнижом месечном хипотеком.[1].
Рефинансирање уз подизање готовине
У рефинансирању готовине можете рефинансирати до 80 процената тренутне вредности вашег дома у готовини. Зато се то зове рефинансирање готовине. Рецимо да је ваша кућа вредна 100.000 долара, а на свом зајму дугујете 60.000 долара. Ваша банка или зајмодавац може вам, као квалификованом зајмопримцу, дати 20.000 УСД у готовини, што чини вашу нову хипотеку 80.000 УСД.
Код рефинансирања готовине не штедите увек рефинансирањем, већ добијате облик кредита са нижом каматом на потребан новац. Разлози за узимање новца за исплату могу бити у томе што бисте можда желели да ископате нови базен за своју пензију или одете на одмор из снова.
Имајте на уму да узимање хипотеке у готовини повећава износ вашег заложног права[2]. То би могло значити већа и / или дугорочна плаћања. Запамтите да ово није бесплатан новац и морате га вратити свом зајмодавцу.
Одлука о рефинансирању хипотеке није нешто што треба узети олако. Узмите у обзир трошкове рефинансирања у односу на уштеду заузврат. Разговарајте са финансијским планером ако сте забринути око тога да ли треба да рефинансирате или не, заједно са другим могућностима које су вам на располагању.
Садржај
- Шта је рефинансирање?
- Предности рефинансирања куће
- Ризици рефинансирања кредита
- Често постављана питања о рефинансирању
- Да ли треба да рефинансирам ако планирам да живим у свом дому још неколико година?
- Како рефинансирање утиче на моју кредитну способност?
- Колики је преостали салдо на мом кредиту?
- Да ли ми је потребна флексибилност или крути распоред плаћања?
- Да ли је рефинансирање доступно за кредите ФХА, ВА, Јумбо или УСДА?
- Да ли је сада право време за рефинансирање?
- Рефинансирање камата и рокова
- Рефинансирање уз подизање готовине