ФХА кредити за прве купце

Pr Stamos Fha Para Primeros Compradores







Испробајте Наш Инструмент За Елиминисање Проблема

ФХА кредити и програми за прве купце

Научите основе и побољшајте шансе за ФХА кредите . Као први купац куће , могу постојати многе непознанице . Било да се ради о хипотекарном жаргону, врсти стамбеног кредита или чак о предујму, поплава нових информација може бити огромна. Желимо да вам помогнемо да научите о неким стварима које могу проћи незапажено док се припремате купи своју нову кућу .

ФХА кредити за прве купце станова

ФХА кредити иду у корист онима који желе да купе кућу, али нису успели да уштеде новац за куповину, као што су недавно завршени факултети, младенци или људи који још увек покушавају да заврше своје образовање. Такође омогућава људима да се квалификују за ФХА кредит чији је кредит оштећен банкротом или оврхом.

Овај зајам често добро функционише за прве купце станова јер омогућава људима да финансирају до 96,5 одсто свог стамбеног кредита, што помаже да се уплате и затварање трошкова сведу на минимум. Хипотекарни зајам 203 (б) То је уједно и једини кредит у којем 100 посто трошкова затварања може бити поклон члана породице, непрофитне организације или владине агенције.

Сазнајте више о трошковима затварања ФХА

Многи први пут купци кућа изненађени су што аванс није једино што штеде. За затварање хипотеке потребни су неки почетни трошкови, који могу бити значајни, обично између 2 и 5 процената укупног износа кредита.

Приликом куповине стамбеног кредита не заборавите да упоредите цене одређених трошкова затварања, нпр осигурање власника кућа, инспекција куће и претрага власништва . У неким случајевима можете чак и смањити трошкове затварања тражећи од продавца да им плати део (познате као уступци продавца) или преговарање о провизији вашег агента за некретнине . Неки од уобичајених трошкова затварања који су укључени у хипотеку ФХА укључују:

  • Накнада за зајмодавца
  • Таксе за верификацију депозита
  • Адвокатски хонорари
  • Процена и све накнаде за инспекцију
  • Осигурање власништва и трошкови полагања испита
  • Припрема докумената (трећа страна)
  • Преглед имовине
  • Кредитни извештаји

Ограничења зајма ФХА 2021

ФХА је израчунала максималне износе кредита које ће осигурати за различите дијелове земље. Они су заједно познати као лимити зајма ФХА. Ови лимити зајма се израчунавају и ажурирају годишње. На њих утиче тип куће, попут једне породице или дуплекса, и локација. Неки купци одлучују се за куповину кућа у жупанијама у којима су лимити зајма већи, или могу потражити куће које одговарају границама у којима желе живјети.

МИП је ваша премија хипотекарног осигурања

ФХА хипотекарно осигурање често је укључено у укупну месечну отплату у износу од 0,55 процената укупног износа кредита, што је око половине цене хипотекарног осигурања по конвенционалном кредиту. ФХА ће прикупљати годишњи МИП, то је време када ћете плаћати премије хипотекарног осигурања ФХА на ваш ФХА кредит.

МИП стопе за кредите ФХА на 15 година

Ако добијете типичну 30-годишњу хипотеку или било шта дуже од 15 година, ваша годишња премија хипотекарног осигурања биће следећа:

Основни износ кредитаЛТВГодишњи ПИМ
≤ 625.500 УСД≤ 95%80 бпс (0,80%)
≤ 625.500 УСД> 95%85 пб (0,85%)
> 625 500 УСД≤ 95%100 бпс (1,00%)
> 625 500 УСД> 95%105 пб (1,05%)

Како се квалификовати за кредите за прве купце куће

ФХА кредити за прве купце. Постоји много програма за стамбене кредите који одговарају купцима који први пут купују. И многи од њих имају флексибилније смернице за прилагођавање онима са нижим кредитима, приходима или авансима.

Ево основних услова да бисте се квалификовали за неке од најпопуларнијих кредита за прве купце станова:

Први пут зајам за купњу куће Како се квалификовати
Кредит ФХА Предујам од 3,5%, минимални 580 ФИЦО кредитни резултат, 50% максимални ДТИ (дуг према приходу). Нема ограничења прихода. Погодне су 1, 2, 3 и 4 некретнине
Зајам 97 конвенционални 3% аконтације, 620-660 минимални ФИЦО кредитни резултат, 43% максимални ДТИ, мора бити власништво једне породице. Нема ограничења прихода
Фанние Мае ХомеРеади зајам 3% аконтације, 660 минималних ФИЦО кредитних бодова, 45% максималне ДТИ, 97% максималне ЛТВ, годишњи приход не може бити већи од 100% средњег прихода за ту област
Фреддие Мац Зајам за дом могућ 3% аконтације, 660 минималних ФИЦО кредитних бодова, 45% максималне ДТИ, 97% максималне ЛТВ, годишњи приход не може бити већи од 100% средњег прихода за ту област
ВА Зајам за дом 0% аванса, 580-660 минимални ФИЦО кредитни резултат, 41% максимални ДТИ, мора бити ветеран, активни члан дужности или неожењен супружник ветерана КИА / МУП
УСДА зајам за кућу 640 минималних ФИЦО кредитних бодова, 41% максималних ДТИ, годишњи приход не може премашити 115% средњег прихода у САД, Мора се купити у прихватљивим руралним подручјима
ФХА 203 (к) Зајам за рехабилитацију Уплата од 3,5%, минимални ФИЦО кредитни резултат 500-660, максимални 45% ДТИ, минимални трошкови рехабилитације 5.000 УСД

Имајте на уму да нису сва горе наведена правила нужно постављена у камену.

На пример, можда ћете се моћи квалификовати за зајам ФХА са кредитном оценом од само 500, све док можете уплатити 10% аванса.

Или се можете квалификовати за кредит Фанние Мае са односом дуга према приходу до 50%, уместо 43%. Али биће вам потребни други компензујући фактори (попут већег штедног рачуна) да бисте се квалификовали.

Зато истражите могућности кредита. Чак и ако имате посебне околности, вероватно је лакше квалификовати се као први купац куће него што мислите.

Како се квалификовати за грантове за прве купце куће

Као први купац куће, проналажење готовине за вашу уплату и трошкове затварања једна је од највећих препрека. Срећом, постоје грантови и други програми доступни за помоћ.

Свака држава у земљи има агенција за финансирање становања , а сви нуде посебне програме за прве купце, каже Анна ДеСимоне, ауторка књиге Хоусинг Финанце 2020.

Она наставља: ​​Скоро све ове агенције такође имају програм помоћи у капарама. Ови програми обично нуде бесповратна средства која ће вам помоћи да финансирате своју капару, новац који можда нећете морати да враћате.

Или, помоћ може бити у облику зајма, чије се исплате могу одгодити све док се кућа не прода или док се хипотека не рефинансира.

ДеСимоне напомиње да агенције често нуде грантове једнаке 4% купопродајне цене куће. Многи програми такође пружају додатну помоћ за покривање трошкова затварања.

Наравно, да ли ћете се квалификовати за грант за првог купца куће зависи од тога шта је доступно у вашем подручју.

Ангел Мерритт, хипотекарни менаџер за Зеал Цредит Унион, објашњава да сваки од ових програма има различите услове за квалификацију.

Обично би вам требао минимални кредитни резултат од 640. Ограничења прихода могу бити заснована на величини породице и локацији имовине, каже Мерритт.

Она напомиње да је у њеној држави популаран програм грантови Државне управе за стамбени развој државе Мицхиган , који додељује до 7.500 долара помоћи у виду аванса.

Ко се сматра првим купцем куће?

Свако ко купи своју прву кућу аутоматски је први пут купац.

Али веровали или не, поновљени купци понекад се такође могу квалификовати као први купци куће, омогућавајући им да се квалификују за посебне програме кредита и финансијске помоћи.

У већини програма први пут купац куће је неко ко није поседовао никакву имовину у последње три године. -Риан Леахи, менаџер продаје у Мортгаге Нетворк, Инц.

У већини програма први пут купац куће је неко ко нема ниједну имовину у последње три године каже Риан Леахи, менаџер продаје за Мортгаге Нетворк, Инц.

То је посебно добра вест за купце бумеранга који су у прошлости имали кућу, али су прошли кратку продају, одузимање имовине или банкрот.

Према трогодишњем правилу, ови појединци имају лакши пут до повратка у власништво преко кредита и грантова за прве купце станова.

Савети за прве купце станова на данашњем тржишту

Сузанне Холландер је адвокат за некретнине и главни инструктор на Међународном универзитету Флорида. Она каже да, генерално, први купци такође морају да верификују најмање две године прихода и тренутног запослења.

Осим тога, многи зајмодавци у последње време убрзано повећавају минимални кредитни резултат потребан за квалификовање за многе кредите због забринутости везане за ЦОВИД-19, каже Холландер.

Помоћ за прве купце станова

Тхе грантови и програми кредитирања Специјалисти за прве купце кућа доступни су у градовима и окрузима широм Сједињених Држава. Ови програми пружају помоћ за аванс и / или трошкове затварања у различитим облицима, укључујући грантове, бескаматне кредите и кредите са одложеним плаћањем.

Генерално су потребни минималне уплате . Смернице генерално покривају колико дуго купац мора да живи у кући, где се кућа налази, где купац тренутно живи или ради, као и максимални износ прихода домаћинства за подносиоца захтева.

Упознајте свој кредитни резултат

Једно од највећих изненађења са којима се први пут суочавају купци кућа је а низак кредитни резултат . То се може догодити из много разлога. Можда сте неко време заборавили да платите рачун кредитне картице. Можда се никада нисте пријавили за кредитну картицу, што може значити да немате утврђену кредитну историју. Постоји и ретка могућност да сте претрпели крађу идентитета која је драстично смањила ваш кредитни резултат.

Без обзира на разлог, ниска кредитна способност то може значити већи предујам или вишу камату за купца куће . Зато је најбоље да останете информисани и пратите свој ФИЦО резултат како се не бисте суочили са непријатним изненађењима. Ако сте забринути за свој кредитни рејтинг, ево неколико корака које можете предузети:

  • Проверите свој кредитни извештај. Ако знате шта је у њему, не морате губити време и енергију на погађање. Проверите да ли има грешака и ако јесте, разговарајте.
  • Плаћајте рачуне кредитном картицом. Подесите плаћања рачуна за комуналне услуге путем рачуна кредитне картице на своје име како бисте лакше успоставили кредит.
  • Платите на време! Закашњела или закаснела плаћања могу остати у евиденцији годинама, због чега се зајмодавцима чини да би вам давање хипотеке могло представљати ризик.

Помоћ при уплати аванса

Капара је почетна уплата коју плаћате приликом куповине куће. Сматра се вашим улагањем у хипотеку, јер га можете изгубити ако не подмирите накнадна месечна плаћања. Док многи конвенционални зајмови захтевају аванс до 20 процената укупне куповне цене, Зајмови ФХА -е чине ствари мало лакшим јер захтијевају предујам од 3,5 посто .

У сваком случају, уштеда за позамашну уплату за кућу може бити терет, па је паметан потез потражити праву. доступна помоћ То ће помоћи да се смањи део тих трошкова. Многе државне и локалне владине агенције нуде програме помоћи, као што су грантови за авансне уплате, квалификованим купцима прве куће како би им помогли да испуне предујмове и трошкове затварања.

Искористите предности програма помоћи за авансно плаћање које нуде ваша жупанија, општина или држава како бисте смањили почетне трошкове хипотеке. Пронађите а програм помоћи при плаћању аванса у вашем крају.

То се догађа зато што почетни зајмодавац продаје скуп ФХА кредита инвеститорима на секундарном тржишту. Инвеститори их купују за приход и за то време нису заинтересовани да ризикују кредите са нижим кредитним резултатима.

Рандалл Иатес, извршни директор Тхе Лендерс Нетворк, слаже се.

Неки зајмодавци који су раније прихватили кредитни резултат од 580 за кредит ФХА повећали су тај минимум са 620 на 660, каже Иатес.

Ако имате проблема са кредитом, препоручујем да искористите сво додатно време које имамо на располагању током овог затварања како бисмо уредили ваш кредит.

Да би побољшао свој кредитни резултат, Холландер препоручује ове савете:

  • Позовите своју компанију за кредитне картице и затражите повећање кредитне линије.
  • Држите стање испод 30% дозвољеног кредитног лимита
  • Ако не можете да платите рачун на време, позовите компанију за издавање кредитних картица и затражите одлагање без негативног извештаја свом кредитном бироу.

И запамтите: први пут или не, можда ћете пронаћи зајмодавце који су спремни понудити одређену флексибилност у својим смјерницама.

Дакле, поготово ако ћете се квалификовати за хипотеку, обавезно купујте и постављајте много питања пре него што отплатите кредит.

Када се пријављујете за стамбени кредит, немојте се бојати постављати питања о квалификационим захтевима, предлаже Мерритт.

Ако ваш кредитни стручњак није вољан све објаснити, нађите другог зајмодавца, препоручује Мерритт.

Сазнајте да ли испуњавате услове као први купац

Најбољи начин да утврдите да ли испуњавате услове за стипендије или помоћ је да се обратите стамбеној управи у граду или граду у којем желите да купите кућу, саветује Леахи.

Имајте на уму да се грантови за предујмове и помоћ при затварању трошкова не оглашавају широко. Можда ћете морати сами да копате да бисте пронашли доступне ресурсе и за које испуњавате услове.

Што се тиче стамбених кредита, ствари су мало лакше.

Једноставном куповином на мрежи можете сазнати за шта се квалификујете, као и будућу камату и месечну уплату.

Садржај